Risikolebensversicherung, ein langes Wort mit simplem Inhalt: Damit ist kurz gesagt eine Versicherung gemeint, die Sie ganz allgemein gegen die Risiken des Lebens absichert. Was können das zum Beispiel für Risiken sein? Alles, was im Alltag Ihr Leben und Ihre Gesundheit bedroht, sei es der Straßenverkehr, eine schwere Krankheit oder ein riskantes Hobby. Vor allem Paare und Familien sorgen sich um ihre Liebsten, im Falle, dass ihnen etwas zustößt. Eine Risikolebensversicherung bietet den Hinterbliebenen eine sichere finanzielle Absicherung. Auf was Sie beim Abschluss einer Risikolebensversicherung achten sollten und welches Versicherungsmodell darüberhinaus am besten zu Ihnen passt, erfahren Sie im folgenden Artikel.
Risikolebensversicherung: Für wen ist sie geeignet?
Niemand kann sich vor sämtlichen Risiken des Lebens schützen. Deshalb kommt eine Risikolebensversicherung nicht nur für diejenigen infrage, die einen riskanten Lebensstil pflegen, sondern für alle, die eine oder mehrere Personen für den Fall ihres Todes finanziell absichern möchten. Junge Familien sind ebenso angesprochen, wie verheiratete oder unverheiratete Paare, insbesondere, wenn eine der folgenden Lebenssituationen auf Sie zutrifft:
- Sie sind Hauptverdiener und stemmen daher den größten Teil des Lebensunterhalts in Ihrer Partnerschaft oder Familie.
- Es gibt minderjährige Kinder in der Familie.
- Sie bezahlen einen hohen Kredit ab, zum Beispiel einen Immobilienkredit.
- Sie sind Inhaber einer Firma.
In diesen Fällen ergeben sich entsprechend hohe finanzielle Risiken für Ihre Hinterbliebenen. Eine Risikolebensversicherung bietet zuverlässigen Schutz. Weniger geeignet ist eine Risikolebensversicherung für Singles, Schüler, Auszubildende und Studenten.
Welche Vorteile hat eine Risikolebensversicherung?
Der größte Pluspunkt für eine Risikolebensversicherung ist die finanzielle Absicherung Ihrer Familie bzw. Ihres Partners. Falls Ihnen etwas zustößt, erhalten Ihre Lieben eine vertraglich festgelegte Versicherungssumme. Sollten Sie zum Beispiel noch einen laufenden Immobilienkredit abbezahlen, kann diese Versicherungssumme im Fall Ihres Todes auch für die Tilgung des Kredites verwendet werden.
Darüber hinaus bietet die Risikolebensversicherung den Vorteil, dass die laufenden Versicherungsbeiträge sehr gering sind. Trotz geringer monatlicher Belastung ist die Versicherungssumme vergleichsweise hoch. Zu guter Letzt können Sie die Beiträge sogar von der Steuer absetzen – ebenso wie die Haftpflicht, die Sie ebenfalls steuerlich geltend machen können.
Zum Absetzen der Risikolebensversicherung geben Sie die Versicherung unter „Sonderausgaben“ an.
Welche Arten der Risikolebensversicherung gibt es?
Es gibt drei Möglichkeiten, als Paar bzw. Familie eine Risikolebensversicherung abzuschließen:
- Zwei separate Risikolebensversicherungen
- Eine „Über-Kreuz“-Versicherung
- Eine verbundene Risikolebensversicherung oder auch Partnertarif.
Welche Möglichkeit für Sie die Richtige ist, hängt von Ihren persönlichen Lebensumständen ab.
Wir zeigen Ihnen die Vor- und Nachteile der drei unterschiedlichen Versicherungsmodelle:
1. Zwei separate Lebensversicherungen
Sie entscheiden zusammen mit Ihrem Partner, dass jeder eine eigene Lebensversicherung abschließt, um den jeweils anderen finanziell abzusichern. Die Verträge bestehen vollkommen unabhängig voneinander. Sollte einem Partner etwas zustoßen, erhält der andere die volle Versicherungssumme. Der Vertrag des Hinterbliebenen läuft weiter, kann gekündigt oder angepasst werden, indem beispielsweise ein anderer als Begünstigter eingetragen wird.
Dieses Modell eignet sich für:
- Paare, die sich individuell und flexibel absichern möchten
- Familien mit Kindern
Die Vorteile:
- durch die zwei separaten Verträge kann die Versicherungssumme zweimal ausgzahlt werden
- in der Regel können Sie den Begünstigten im Vertrag ändern
- jeder Vertrag kann individuell gestaltet werden
Die Nachteile:
- für beide Verträge fällt Erbschaftssteuer an
- für beide Verträge fallen Versicherungsbeiträge an
2. Die „Über-Kreuz-Versicherung“
Auch bei der „Über-Kreuz-Versicherung“ schließen Sie und Ihr Partner zwei separate Verträge ab. Der Unterschied zur klassischen Variante besteht darin, dass Sie nicht Ihren Partner absichern, falls Sie versterben. Vielmehr sichern Sie sich selbst ab, sollte Ihr Partner versterben.
Ihr Partner tut das Gleiche, damit Sie beide finanziell abgesichert sind. Mit der Folge, dass Sie beide jeweils Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Begünstigter im jeweiligen Vertrag sind.
Dieses Modell eignet sich für:
- unverheiratete Paare mit geringen Freibeträgen
- verheiratete Paare, die mit einer hohen Erbschaftssteuer rechnen
Die Vorteile:
- es fällt in der Regel keine Erbschaftssteuer an
- die Versicherungssumme kann zweimal ausgezahlt werden
- Sie können die Verträge individuell gestalten
Die Nachteile:
- bei einer Scheidung kann die Vertragsanpassung schwierig sein
- Versicherungsbeiträge fallen für beide Verträge an
Familienhaftpflicht der BavariaDirekt
Neben der Risikolebensversicherung ist die Familienhaftpflicht ein wichtiger Schutz für Ihre Lieben. Vor allem wenn Ihre Kinder beim Spielen zu wild sind und bei den Großeltern oder Freunden etwas zu Bruch geht, springt die Familienhaftpflicht ein und reguliert den Schaden. Entdecken Sie den familienfreundlichen Tarif der BavariaDirekt, den wir nur als Direktversicherer der Sparkassen Finanzgruppe anbieten können.
Familienhaftpflicht der BavariaDirekt
Neben der Risikolebensversicherung ist die Familienhaftpflicht ein wichtiger Schutz für Ihre Lieben. Vor allem wenn Ihre Kinder beim Spielen zu wild sind und bei den Großeltern oder Freunden etwas zu Bruch geht, springt die Familienhaftpflicht ein und reguliert den Schaden. Entdecken Sie den familienfreundlichen Tarif der BavariaDirekt, den wir nur als Direktversicherer der Sparkassen Finanzgruppe anbieten können.
3. Verbundene Lebensversicherng
Bei dieser Variante schließen Sie den Vertrag zusammen mit Ihrem Partner ab und sichern sich somit gegenseitig ab. In diesem Vertrag ist jeder der Partner sowohl als versicherte Person als auch als Bezugsberechtigter eingetragen.
Versicherungsnehmer können beide, aber auch nur einer der Partner sein. Stirbt einer der Partner innerhalb der Vertragslaufzeit, erhält der andere die volle Vertragssumme. Mit der Auszahlung der Summe endet der Vertrag automatisch.
Diese Modell eignet sich für:
- Paare die das gleiche Bedürfnis nach Absicherung haben
- Paare mit etwas gleich hohem Einkommen
- Ehepartner ohne Kinder
Die Vorteile:
- ein gemeinsamer Vertrag ist meist günstiger
- sind beide als Versicherungsnehmer eingetragen, muss im Todesfall nur auf die halbe Versicherungssumme Erbschaftssteuer gezahlt werden
Die Nachteile:
- bei Scheidung oder Trennung kann die Vertragsanpassung schwierig sein
- Vertragsinhalte können nicht individuell pro Person festgelegt werden
- die Versicherungssumme wird nur einmal ausgezahlt
Wichtige Partnerversicherungen
Nicht nur die Risikolebensversicherung, auch andere Versicherungen lassen sich als Partnerversicherung abschließen. Manche eignen sich dafür besonders und bringen finanzielle Vorteile. Zu nennen sind beispielsweise die Haftpflicht oder die Rechtsschutzversicherung.
In unserem Magazinbeitrag „Tipps für die gemeinsame Kasse“ haben wir die wichtigsten Partnerversicherungen zuammengefasst.
Wichtige Partnerversicherungen
Nicht nur die Risikolebensversicherung, auch andere Versicherungen lassen sich als Partnerversicherung abschließen. Manche eignen sich dafür besonders und bringen finanzielle Vorteile. Zu nennen sind beispielsweise die Haftpflicht oder die Rechtsschutzversicherung.
In unserem Magazinbeitrag „Tipps für die gemeinsame Kasse“ haben wir die wichtigsten Partnerversicherungen zuammengefasst.
Der richtige Zeitpunkt zum Abschluss einer Lebensversicherung
Risiken begleiten uns ein Leben lang. Daher gibt es keinen falschen Zeitpunkt zum Abschluss einer Lebensversicherung. Fakt ist aber: Viele Menschen machen sich mehr Gedanken um die finanzielle Zukunft, wenn Sie heiraten oder Kinder bekommen. Rein statistisch gesehen ist das also ein guter Zeitpunkt.
Auch der Kauf eines Eigenheims oder einer Wohnung, ist ein passender Zeitpunkt, da viele Paare für einen solchen Kauf einen Kredit aufnehmen. Sollte einem Partner etwas zustoßen, kann die Risikolebensversicherung die dabei entstandenen Schulden begleichen.
Gesundheitsprüfung – lästig, aber wichtig
Wenn Sie eine Riskolebensversicherung abschließen möchten, pfrüft die Versicherung in aller Regel Ihr persönliches gesundheitliches Risiko. Zusätzlich zu den Faktoren Alter, Lebensumstände und Versicherungssumme, richtet sich de Höhe Ihrer Beiträge auch nach Ihrem Gesundheitszustand.
Die Gesundheitsprüfung besteht aus Fragen über bestehende oder vergangene Erkrankungen, zum Genussmittelkonsum oder zur psychichen Verfassung. Beantworten Sie diese Fragen immer ehrlich, andernfals droht eine Sperre des Versichrungsschutzes, so dass die Auszahlung des Versicherungsbetrages verweigert wird.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein
Die Höhe der Risikolebenversicherung können Sie selbst wählen. Je höher die Vericherungssumme, desto höher sind die Beiträge. Achten Sie bei der Entscheidung für eine Summe auf folgende Motive:
- Sie wollen die Familie schützen – dann wird allgemeine eine Versicherungssumme von fünf Bruttojahresgehältern empfohlen.
- Absicherung eines Kredits – möchten Sie in Darlehen absichern, sollte die Versicherungssumme mindestens so hoch sein wie das Darlehen plus 10 Prozent der Darlehensssumme (die 10 Prozent ergeben sich aus dem Risko einer Vorfälligkeitsentschädigung, sollten die Angehörigen die Immobilie verkaufen müssen).
- Absicherung eines Unternehmens – möchten Sie eine Firma absichern, wird eine Versicherungssumme von mindestens drei Bruttojahresgehältern empfohlen.
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Risikolebensversicherung muss nicht teuer sein
Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie Ihre Familie, Ihre Immobilien oder laufende Kredite ab. Hier noch einmal alle Vorteile im kurzen Überblick:
- finanzielle Absicherung von Angehörigen für den Todesfall
- hoher Versicherungsschutz im Vergleich zur Höhe der Beitäge
- Absicherung einer Baufinanzierung und von Krediten
Bevor Sie eine Risikolebensversicherung abschießen, sollten Sie die Tarife in Ruhe vergleichen und prüfen, welcher Schutz zu Ihren persönlichen Verhältnissen und Bedürfnissen am besten passt.
Worauf Sie achten sollten, wenn Sie Ihren Hausrat versichern möchten, lesen Sie in unserem Beitrag „Hausrat versichern„. Und falls Sie über einen Rechtsschutz nachdenken, finden Sie im Beitrag „Gründe für eine Rechtsschutzversicherung“ ein paar interessante Motive.
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